Przed zakupem nieruchomości, warto zawczasu zadbać o poziom zdolności kredytowej, a także sprawdzić, jakie są obecnie oferty banków i wymagania wobec kredytobiorców. Dzięki temu później łatwiej będzie Ci wybrać najkorzystniejsza ofertę. W tym celu możesz odwiedzić portal finansowy https://www.czerwona-skarbonka.pl/, gdzie znajdziesz niezbędne narzędzia do obliczenia zdolności kredytowej, a także porównania dostępnych na rynku ofert kredytów.
Musisz pamiętać, że po samym wyborze nieruchomości, czeka Cię jeszcze konieczność skompletowania wszystkich potrzebnych dokumentów do wniosku kredytowego, a także oczekiwanie na uzyskanie decyzji kredytowej.
Poniżej zebraliśmy najważniejsze informacje na temat tego, w jakiej kolejności załatwić formalności dotyczące kredytu hipotecznego, aby uniknąć niepotrzebnych błędów podczas starania się o finansowanie.
1. Sprawdź zdolność kredytową
Jeśli chcesz zaciągnąć zobowiązanie – niezależnie od tego czy będzie to kredyt hipoteczny czy gotówkowy, podstawową sprawą dla banku będzie Twoja zdolność kredytowa. Aby uzyskać finansowanie, musisz ją mieć, lub wziąć kredyt z osobą, która ją posiada.
Dlatego zanim zaczniesz myśleć o kredycie, sprawdź, czy posiadasz odpowiednią zdolność i czy stać Cię na kredyt i spłatę zobowiązania. Zweryfikuj ją pod kątem finansowania, o które chcesz się ubiegać. Bank będzie nieco inaczej patrzył na różne dane w zależności od tego, czy chcesz wziąć kredyt hipoteczny czy gotówkowy.
Do najważniejszych czynników, które wpływają na ocenę Twojej zdolności kredytowej, należą m.in.:
- wysokość wkładu własnego – w przypadku kredytu hipotecznego wymagany jest wkład własny w wysokości min. 20 proc. wartości nieruchomości, jednak banki umożliwiają również
- zaciągnięcie zobowiązania osobom z niższym środkami własnymi (wtedy klient musi dodatkowo wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego)
- kwota kredytu – warto wspomnieć tutaj o sposobie spłaty kredytu, ponieważ to, czy wybierzesz raty równe czy malejące, również wpływa na ocenę Twojej zdolności kredytowej (jako mniej
- ryzykowne dla banku są oceniane raty równe)
- okres kredytowania – im dłuższy, tym niższe raty i wyższa zdolność kredytowa, ale też wyższe odsetki i całkowity koszt kredytu hipotecznego
- wysokość dochodów
- forma zatrudnienia – najlepiej oceniana jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ale również będąc zatrudnionym na innej umowie, masz szansę na finansowanie
- inne zobowiązania kredytowe – niespłacone kredyty czy limit na koncie mogą obniżyć poziom Twojej zdolności kredytowej, warto zadbać o ich spłacenie, zanim zdążysz złożyć wniosek o kredyt
- liczba osób w gospodarstwie domowym – biorąc kredyt wspólnie z innś osobą, masz większe szanse na jego otrzymanie
- Twój wiek i wykształcenie – osoby młodsze, mają większą szansę na wyższy kredyt i dłuższy czas spłaty.
2. Wybierz nieruchomość
Gdy wiesz już, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa i od czego zależy oraz uporządkowałeś swoje sprawy finansowe, czas na wybór nieruchomości. To niestety nie jest proste zadanie, wymaga czasu, a także cierpliwości.
Przede wszystkim musisz zdecydować, czy chcesz kupić mieszkanie z rynku pierwotnego czy rynku wtórnego. Kolejny krokiem jest wybranie lokalizacji. Sprawdź ceny i oferty mieszkań w okolicach, które Cię interesują. Zastanów się, czego potrzebujesz:
- jaki metraż mieszkania Cię interesuje,
- liczba pokoi,
- umiejscowienie mieszkania – która strona świata,
- rozkład pomieszczeń,
- dodatkowe udogodnienia, jak komórka lokatorska, garaż.
Ważne! Jeśli chcesz starać się o kredyt hipoteczny, wybrana przez Ciebie nieruchomość musi spełniać kilka warunków. Przede wszystkim:
- mieć odpowiednią wartość rynkową,
- uregulowany stan prawny,
- być wolna od obciążeń.
3. Wybierz ofertę kredytu
Masz już upatrzone wymarzone mieszkanie, czas wybrać najlepszy kredyt hipoteczny. Najlepszy, czyli taki, który będzie najtańszy, a więc, którego rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie najniższa. Aby wybrać najlepszy kredyt na zakup mieszkania, możesz skorzystać z pomocy eksperta, np. doradcy kredytowego lub samemu poszukać ofert w wybranych bankach, albo skorzystać z porównywarki kredytów hipotecznych.
Na co zatem należy zwrócić uwagę porównując oferty finansowania? Przede wszystkim na:
- RRSO – im niższa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, tym tańszy kredyt
- wysokość marży
- wysokość prowizji
- czy obowiązuje marża za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
- system spłat – raty równe lub mające
- koszt wyceny nieruchomości
- czy istnieje obowiązek skorzystania z dodatkowych produktów, np. w zamian za skorzystanie z ubezpieczenia na życie, bank obniży marżę kredytu.
Sprawdź także, jakie warunki kredytu hipotecznego musisz spełnić, aby go dostać. Jaki jest wymagany wkład własny, czy jakie formy zatrudnienia honoruje bank. To ważne kwestie, bo mogą mieć wpływ na decyzje o przyznaniu kredytu hipotecznego.
Następnie skompletuj niezbędne dokumenty potrzebne do wniosku kredytowego. Na pewno musisz przedstawić:
- kserokopię dowodu osobistego,
- zaświadczenie o zatrudnieniu,
- zaświadczenie o zarobkach,
- wyciąg z rachunku bankowego – zazwyczaj bank prosi o wykaz z 6 ostatnich miesięcy,
- PIT-37,
- jeśli posiadasz inne zobowiązania, to musisz przedstawić aktualne saldo zadłużenia, umowy kredytowe
- umowę przedwstępną podpisaną z dewelopera na wybraną nieruchomość,
- potwierdzenie wniesienia wkładu własnego.
Jeśli jesteś przedsiębiorcą dodatkowo należy złożyć:
- zaświadczenie o nadaniu numeru NIP i REGON,
- zaświadczenie o wpisie do ewidencji gospodarczej,
- zaświadczenie o wpłatach i braku zaległości w ZUS i US,
- deklaracja PIT-36 za ubiegły rok,
- wydruk z podatkowej księgi przychodów i rozchodów.
4. Złóż wniosek o kredyt
Dopiero po zgromadzeniu przez Ciebie wszystkich wymaganych przez bank dokumentów, możesz złożyć wniosek o kredyt. Od momentu wysłania do banku kompletu dokumentów wraz z wnioskiem, uruchamiana jest procedura weryfikacyjna. Teraz pozostaje czekać. Bank ma 21 dni na podjęcie decyzji, czy przyznać Ci kredyt hipoteczny czy nie.
Jeśli chcesz dokładnie prześledzić proces wnioskowania o kredyt na mieszkanie, sprawdź poradnik – kredyt hipoteczny krok po kroku, gdzie od A do Z wyjaśniono, jak przebiega proces uzyskanie kredytu hipotecznego.
